15种保险：不必花冤枉钱买
2012年01月10日
没有人能预知未来，对未来的不确定造成内心惶恐。为防范未然，各类保险应运而生。每个人都希望在不幸发生时生活有保障，但并非每一种意外都值得花钱买保险防范。以下是专家建议的15种不必要的保险：
1.个人房贷保险 (PMI)：
这种保险会使每个月应缴房贷金额增加。其实个人房贷保险在保障贷款银行，付保险金的借款人得不到任何保障。买房时如果付的头款低于房价的20%，即被银行视为有可能付不出房贷的高风险贷款，因此会要求借款人买个人房贷保险，所以只要付足20%的头款就可省下保险费用。另一种作法是只付10%头款，但借两个贷款，分別为房价的80%和10%。但所付的利息可能较高。
2.延长保固险：
家电和电子产品都有延长保固期的保险，但很少消费者会用到这类保险，特別是小型产品如DVD播放机、收音机等。如果买的是有信誉的名牌产品，用到的机率也很小。对于一个花5000千元买大电视的消费者而言，买延长保固险或许觉得较安心，但其他产品就可省了。
3.汽车碰撞险：
发生车祸时汽车碰撞险可代付修车费用。如果以贷款方式买车，银行会要求车子所有人加买汽车碰撞险。因此如果有能力付清车子贷款，大可省下这笔开销。而且车子的折旧率极高，往往在贷款付清前车子的价值只有新车的一半，因此旧车更不需要买碰撞险。
4.租车保险：
一般汽车保险都提供代付租车费用为投保项目之一，以防投保人因发生车祸修车时需要租车。听起来虽然不错，但大多数人租车的机会很小，而且租车费用并不高，不值得为此花钱买保险。虽然租车保险也不贵，但长期来看所付出的仍然远超过所得。
5.租车损坏险：
多数汽车保险已包括租用的车辆，因此无需重复买保险。但如果每次租车时只需额外多付少许金额购买租车损坏险，或许比付全年保费划算。
6.航空飞行意外险：
虽然每次航空事故都会被媒体大幅报导，但航空意外发生的机率其实很低。而且即使发生不幸，人壽保险也已提供所需的保障。
7.水管修理险：
自来水公司经常向用户大力推销街道至住家间水管损坏修理保险。但几乎没有住户会用到这个保险，尤其是屋龄较新的住户。而且从街道至住家之间距离不远，一旦水管真的损坏需要修理，花费应在几千元之内。
8.儿童人壽保险：
人壽保险的目的在给年幼子女保障。儿童既没有子女，而且绝大多数儿童都会健康长大成人，因此父母花钱为儿童买人壽保险，倒不如设立教育基金或个人退休帐户。
9.水灾险：
除非住在低洼水灾区，或居住的地区曾发生水灾，否则完全无需考虑买水灾险。
10.信用卡保险：
为防万一付不出信用卡帐单而买保险完全是浪费。最好的预防方法是减少信用卡花费，如此不但可省下保险费，也可省下信用卡的利息支出。
11.信用卡遗失险：
依法律规定，信用卡遗失时持卡人最多负担50元损失，很多信用卡公司甚至不向持卡人收取这50元。
12.房贷人壽保险：
投保人万一去世时，房贷人壽保险可代为付清房屋贷款余额。但与其买房贷人壽保险，不如买个好的人壽保险，一旦发生不幸时保险赔偿金可付清房贷和其他费用，因为死者家属除了房贷外必定还有其他生活开销。
13.失业保险：
万一没有工作时失业保险可代付部分帐单。但预防失业的更好办法是在平时节约储蓄，存一笔钱以备不时之需。
14.疾病保险：
这类保险只保癌症、心脏病等特定疾病。与其猜测自己未来可能患何种疾病，不如买个好的健康保险，不论患任何疾病都有保障。
15.意外死亡险：
意外发生的机率微乎其微。重大意外如车祸、火灾、工作伤害等都已有其他保险涵盖。此外，意外死亡险常有许多严格的认定，很难获得理赔，不如买人壽保险。
每一种保险都要付费。虽然有些保险是必需的，但还是应该谨慎选择。一般而言，涵盖范围广的保险较涵盖范围小的保险为佳，但在簽名购买任何保险之前都应详读每一个条款、内容和费用，确定这的确是符合自己所需的保险。
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